Marketupdate

Tag: nationale hypotheek garantie

  • Kosten NHG stegen in 2013 met 34%

    In 2013 is het aantal aanspraken op de National Hypotheek Garantie (NHG) toegenomen naar 4.522 huishoudens. Dat zijn huishoudens die door een echtscheiding of door verlies van baan gedwongen zijn de eigen woning met verlies te verkopen. Voor deze gevallen neemt het garantiestelsel de restschuld over van het betreffende huishouden. Vergeleken met 2012 steeg het aantal aanvragen op de NHG met 27%, wat door de daling van de huizenprijzen in overeenstemming was met de verwachting van het garantiefonds.

    In 65% van de gevallen was de beëindiging van de relatie de aanleiding voor gedwongen verkoop van de woning. Slechts in 17% van de gevallen gaf werkloosheid daar aanleiding toe. Dat komt omdat er in het eerste geval vaak een acute nood is om de woning te verkopen, terwijl er in het tweede geval nog ingeteerd kan worden op reserves en op de WW-uitkering. De kwijtschelding van de restschuld wordt niet gegeven als er op basis van het inkomen of het vermogen geen noodzaak is tot verkoop.

    NHG onverminderd populair

    Het garantiefonds beschermt huishoudens tegen potentieel zeer grote restschulden en is om die reden erg populair. Ongeveer 90% van alle hypotheken die in 2013 werd afgesloten was met de NHG. “Meer dan ooit blijkt NHG een uniek vangnet voor huishoudens die na een noodzakelijke verkoop van hun woning worden geconfronteerd met een restschuld”, stelt Karel Schiffer, algemeen directeur van de Nationale Hypotheek Garantie. “Zonder NHG zouden deze huishoudens nog jaren gebukt gaan onder een torenhoge schuld”.

    In 2013 hebben in totaal 85.200 huishoudens de aankoop van de woning gefinancierd met NHG. Dat was echter 9% minder dan in 2012, een verschil dat grotendeels te verklaren is door het feit dat de maximale hoogte van de NHG-hypotheek naar beneden werd bijgesteld. Was die in het begin nog €350.000, later werd deze afgebouwd naar €320.000 (1 juli 2012) en naar €290.000 (1 juli 2013).

    NHG keer meer uit

    Werd in 2012 nog 90,2% van alle ingediende verliesdeclaraties bij de NHG gehonoreerd, in 2013 was dat met 93,1% iets meer (3.876 over 92% van 4.522). Het totale verliesbedrag dat de NHG het afgelopen jaar uitkeerde was met €150,7 miljoen overigens een stuk groter dan het bedrag van €112 miljoen in 2012. Zie ook de rechter twee kolommen in onderstaande tabel. Update: In de oorspronkelijke versie van dit artikel stond een verkeerd percentage voor het aantal gehonoreerde verliesdeclaraties in 2013. Die fout is inmiddels hersteld.

    Uitgekeerd verliesbedrag NHG met 34,5% gestegen

    Uitgekeerd verliesbedrag NHG met 34,5% gestegen  (Bron: NHG Kwartaalbericht Q4 2013)

    Vermogen garantiefonds daalt

    Het vermogen van het garantiefonds is in 2013 voor het eerst gedaald. Groeide de 'oorlogskas' van eind 2011 tot eind 2012 nog met €57 miljoen (naar €786 miljoen), eind 2013 was het totaal €8 miljoen lager op €778 miljoen. Volgens de NHG is dat nog geen reden tot zorg, want in hun eigen prognoses houden ze rekening met een verdere daling van het garantievermogen tot minder dan €600 miljoen. Het dieptepunt zal in 2014 bereikt worden, daarna verwacht men dat het vermogen weer zal aansterken.

    Liquiditeitsprognose NHG

    Liquiditeitsprognose NHG (Bron: NHG Kwartaalbericht Q4 2013)

    Mocht de situatie toch uit de hand lopen en het garantiefonds geheel verbruikt worden, dan kan de NHG aanspraak maken op financiering via de overheid. Denkt u dat het zo ver zal komen?

    [polldaddy poll=7719765]

  • NHG wordt versoberd

    De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt versoberd, zo schrijft RTL-Z. Het garantiestelsel dat banken en huiseigenaren moet beschermen tegen een restschuld bij gedwongen verkoop blijkt niet stevig genoeg om het stelsel in de huidige vorm voort te zetten.

    Er liggen vergevorderde plannen klaar die de NHG beter bestand maken tegen verliezen. Zo krijgen banken volgens de nieuwe plannen 10% van het totale schadebedrag voor hun kiezen en moeten huizenkopers die een hypotheek afsluiten een hogere premie betalen. Nu betalen klanten voor een NHG-hypotheek eenmalig een premie van 0,85% van de totale hypotheeksom. Dat percentage zal met ingang van volgend jaar omhoog gaan naar 1%. Op een hypotheek van €200.000 is dat een eenmalige lastenverzwaring van 300 euro.

    Banken gaan weer risico lopen met NHG

    De Nationale Hypotheek Garantie was als een warme deken voor banken, want mogelijke verliezen door gedwongen verkoop zouden eenvoudig op het garantiestelsel afgewenteld kunnen worden. Nu het plan klaarligt om banken 10% van het totale schadebedrag te laten ophoesten is de lol er een beetje af. Banken zullen nog terughoudender worden met het verstrekken van NHG-hypotheken en zullen daar waarschijnlijk ook een hogere rente voor gaan vragen.

    Het eigen risico van banken wordt dus 10% van het totale schadebedrag, dat is de restschuld samen met alle betalingsachterstanden en de kosten die gemaakt worden voor incasso en de veiling van de woning. Het is allemaal geen goed nieuws voor de Nederlandse huizenmarkt, die vrijwel volledig vastgelopen is op de veel te hoge huizenprijzen.

    Pensioenfondsen

    De Nederlandse pensioenfondsen zijn net bezig om miljarden euro’s aan NHG-hypotheken over te nemen van de banken. De banken hebben de pensioenfondsen al garanties verstrekt om de eerste verliezen op te vangen. Nu het risico op de NHG-hypotheken toeneemt is het te verwachten dat pensioenfondsen meer zekerheid of rendement eisen, aldus RTL-Z. De banken hebben op dit moment voor €150 miljard meer aan hypotheken uitstaan dan wat ze aan spaargeld en deposito’s binnen hebben gehaald. Dat verschil zou door pensioenfondsen opgevangen kunnen worden, door hypotheken met NHG-garantie van de bankbalansen te halen.

    Men verwacht dat de nieuwe plannen voor de NHG op zeer korte termijn ingevoerd zullen worden. Dat kan op korte termijn weer een impuls geven aan de huizenmarkt, bijvoorbeeld omdat huizenkopers snel willen profiteren van de oude regels.