Categorie: Banken

Donkere wolk van €1 biljoen hangt boven Europese bankensector

Het herstel van de economie in de eurozone wordt bedreigd door €1 biljoen aan slechte leningen, zo concludeert de Europese Bankautoriteit (EBA) na het doorlichten van de balansen van 105 Europese banken. Van alle leningen die Europese banken op hun balans hebben staan wordt gemiddeld 5,6% aangemerkt als een ‘slechte lening’. Dat zijn leningen waarvan banken een verhoogd risico op wanbetaling verwachten, bijvoorbeeld omdat er sprake is van een betalingsachterstand. Het percentage slechte leningen op de balans van Europese banken is gemiddeld twee keer zo hoog als in de VS, zo merkt de EBA op.

Banken houden er nu al rekening mee dat ze in de toekomst op een deel van de slechte leningen moeten afschrijven, want hun kernkapitaal is met 12,8% veel hoger dan het vereiste minimum van 4,5%. Banken nemen het zekere voor het onzekere en breiden hun kapitaalbuffer uit met aandelenemissies en door minder winst uit te keren.

De volledige versie van dit artikel verscheen eerder op een partner blog.

Donkere wolk van €1 biljoen aan slechte leningen hangt boven Europese bankensector

26 november 2015
Draagt depositobank bij aan stabieler geldsysteem?

Marketupdate sprak onlangs met Paul Buitink over de depositobank, een nieuw soort bank die geen risico’s neemt met spaargeld. Bij deze bank krijg je als spaarder geen rente, maar daar staat tegenover dat je geld altijd beschikbaar is. De depositobank zal namelijk geen geld uitlenen. Daarmee wordt het de eerste ‘full reserve bank‘ in een financieel systeem dat vandaag de dag gedomineerd wordt door zogeheten ‘fractional reserve’ banken. Maar daarvoor moet de bank in korte tijd wel minimaal 16.000 rekeninghouders verzamelen…

Hoe is het idee van de depositobank ontstaan?

“Vanuit een passie om bij te dragen aan een verbetering van het financiële systeem. Als je de historie en werking van dit systeem grondig bestudeert, kom je tot een aantal belangrijke conclusies. Eén daarvan is dat er voor mensen die mee willen doen aan giraal betalingsverkeer momenteel geen risicoloos alternatief bestaat, waar er vroeger wel nutsbanken waren die geen risico namen. Zo was er de Amsterdamsche Wisselbank in de 17e eeuw en in de vorige eeuw de nuts- en spaarbanken. Wij willen een soortgelijke dienst bieden.”

Wat is de doelgroep van de depositobank?

“Iedereen die behoefte heeft aan een veilige, girale oplossing, maar vooral de mensen die begrijpen dat we er op lange termijn allemaal baat bij hebben als er een splitsing komt tussen betalen en lenen. Risico moet weer een keuze worden.”

Is er een minimumbedrag dat je op de rekening moet laten staan?
"Je hebt minimaal het bedrag op je rekening nodig om de kosten ervan te dekken. Dit zal het eerste jaar €50 bedragen. Hoe meer mensen meedoen, hoe lager dit bedrag echter zal worden. Uiteindelijk zou het goed zijn als de diensten van een depositobank voor bijna niets kunnen worden aangeboden aan heel de samenleving. Met de huidige technologie is dit haalbaar."
Is er al een indicatie van de rente die de depositobank zal doorberekenen aan spaarders?
"Omdat we het geld van onze klanten niet uitlenen, maar enkel parkeren bij DNB zal de rente beperkt zijn tot wat DNB eventueel vergoedt. Dit wordt vervolgens doorgegeven aan de klant. Een randvoorwaarde voor ons om daadwerkelijk te starten is een afspraak met DNB dat geen negatieve rente in rekening wordt gebracht voor geld dat wij in bewaring geven. Die mogelijkheid is er."
Om een rekening te openen bij de depositobank moet je eenmalig een machtiging geven om €50 af te schrijven. Zijn dit eenmalige opstartkosten of moeten rekeninghouders dit bedrag jaarlijks betalen?
"Wij brengen alleen in rekening wat nodig is om de kosten te dekken omdat wij geen winstoogmerk hebben. Wij onderscheiden drie soorten kosten: éénmalige kosten, jaarlijkse vaste kosten en jaarlijkse variabele kosten per rekening. De éénmalige kosten worden apart gefinancierd door middel van een obligatielening. De rentekosten zijn onderdeel van de jaarlijkse vaste kosten. De obligatielening heeft een looptijd van 5 jaar. De jaarlijkse vaste kosten bestaan uit kosten voor o.a. personeel, IT (beveiliging) en toezicht. De variabele kosten bestaan uit kosten voor –wederom- IT en de klantenservice. Doordat een groot deel van de kosten vast is, wordt het bedrag per rekening lager wanneer het aantal rekeninghouders toeneemt. Een commerciële bank zou meer winst maken, maar Stichting Full Reserve heeft geen winstoogmerk, dus vertaalt het voordeel zich in een lagere prijs voor de rekening. Bij 16.000 rekeningen is de prijs €50. Ervan uitgaande dat de jaarlijkse vaste kosten goed door ons worden ingeschat, zal de prijs van een rekening bij 24.000 rekeningen nog maar €40 zijn. Het loont dus om meer mensen te overtuigen een rekening te openen."
Stel dat de ECB meer negatieve rente berekent over tegoeden die banken parkeren bij de centrale bank. Worden die kosten dan ook rechtstreeks doorberekend door de depositobank?
"Die negatieve rente is monetair beleid om groei van bestedingen door de groei van krediet te stimuleren. Een partij die geen leningen mag verstrekken, kun je daarom niet die negatieve rente opleggen. Daar moet duidelijkheid over zijn voor wij zullen overgaan tot het incasseren van de bijdrage bij onze 16.000 Oprichters. Net als overigens een ontheffing voor deelname aan het Depositogarantiestelsel. Ook daar is binnen de wet een mogelijkheid voor."
Waarom zou je als kleine spaarder kiezen voor de depositobank als je spaargeld bij andere banken tot €100.000 gegarandeerd wordt en wél rente oplevert?
"In tegenstelling tot de (groot)banken garanderen en bewijzen wij dat al het geld van alle spaarders altijd beschikbaar is. Je geld zal dus veiliger zijn bij ons. Verder hopen wij dat mensen in zullen zien dat ze door het opgeven van een stukje korte termijn gewin op langere termijn bijdragen aan een stabieler en eerlijker systeem. Ruim 1500 mensen hebben zich hier al over uitgesproken door Oprichter bij ons te worden."
Het depositogarantiestelsel werkt momenteel eigenlijk in jullie nadeel. Risico heeft geen prijs meer en daarom zullen spaarders eerder kiezen voor de bank die wel rente geeft. Wat kunnen jullie tegen deze vorm van ‘moral hazard’ doen?
"Wij proberen de bewustwording in de samenleving omtrent perverse prikkels aan te wakkeren. Dit soort interviews draagt hier aan bij. We bemerken een enorme positieve response op ons initiatief. Op lange termijn worden we er allemaal beter van door ‘moral hazards’ in het systeem af bouwen, ook al vereist dat op korte termijn soms wat pijn. Hoe eerder we hier mee beginnen, hoe minder groot een eventuele volgende crisis is."
Wordt vermogen bij de depositobank ook belast met vermogensrendementsheffing?
"Vooralsnog is er nog geen full reserve depositobank en is er in de Belastingwet ook geen rekening mee gehouden. De Box-3 belasting is een mooi voorbeeld van iets waar de oprichting van een depositobank impact op kan hebben. Naar ons idee zou het onlogisch zijn wanneer geld dat expliciet op een rekening wordt aangehouden waar geen rendement op kan komen, belast zou worden voor mogelijk rendement. Na oprichting van een depositobank zal dit een van de speerpunten worden van Stichting Full Reserve."
De depositobank hoeft geen beroep te doen op het depositogarantiestelsel, maar is de bank daarmee ook vrijgesteld van een bijdrage wanneer een andere bank omvalt?
"Om onze propositie mogelijk te maken, is het een randvoorwaarde dat DNB ons verzoek tot ontheffing van het Depositogarantiestelsel inwilligt. Wij hebben aangegeven waar wij mogelijkheden hiertoe in de wet zien en zijn momenteel in afwachting van hun inhoudelijke reactie."
De eerste commerciële bank heeft al een negatieve spaarrente aangekondigd. Verwacht je dat meer banken dit voorbeeld zullen volgen? Hoe denk je dat het bankenlandschap er over een jaar uitziet? En over vijf jaar?
"Zolang de centrale bank een deflatoire druk ervaart, zal het klimaat van lage of zelfs negatieve rentes aanhouden. In ieder geval hopen wij dat het banklandschap er in de toekomst gevarieerder uitziet dan nu. Wouter Koolmees van D66 heeft inmiddels een aanzet gegeven met zijn voorstel voor een ‘bank-light’ vergunning. Nieuwe, kleine banken en veilige instellingen als de onze zijn nodig voor een stabieler Eurosysteem." Wil je ook dat deze bank er komt? Klik dan hier om Oprichter te worden! Heb je nog vragen? Lees dan ook de FAQ op hun website of stuur een mailtje naar [email protected] Over Paul Buitink: Paul Buitink is verantwoordelijk voor de marketing van de depositobank. Hij studeerde Economie aan de Erasmus Universiteit. Aansluitend werkte hij onder meer als risk manager en analist in de financiële sector. Paul is met name bekend door zijn podcasts over monetaire ontwikkelingen en zijn events als reinvent.money en Geld voor de Toekomst.

26 november 2015
ABN Amro op 20 november naar de beurs

ABN Amro wordt op vrijdag 20 november weer naar de beurs gebracht, nadat de bank in 2008 samen met Fortis genationaliseerd moest worden. Het aandeel gaat in meerdere stappen naar de beurs zal naar verwachting tegen een koers van €16 tot €20 aangeboden worden. De beursgang vindt in meerdere stappen plaats. Bij de eerste stap wordt 20% van alle aandelen uitgegeven, wat goed is voor een opbrengst van tussen de €3 en €3,78 miljard. Later wordt de rest van de aandelen in stapjes naar de beurs gebracht, waarmee in totaal €18,8 miljard opgehaald kan worden.

Het gaat in totaal om 940 miljoen aandelen, waarvan de eerste tranche uit 188 miljoen stukken bestaat. Voor het plaatsen van alle aandelen trekt de staat twee jaar uit, zodat er een grotere kans is dat alle aandelen tegen een goede prijs geplaatst kunnen worden. Als het de staat lukt om alle aandelen tegen deze koers te plaatsen, dan blijft het verlies van de nationalisatie beperkt tot een paar miljard. In 2008 werd de bank namelijk voor een bedrag van €21,7 miljard overgenomen door de staat, ongeveer €3 miljard meer dan wat men nu verwacht op te halen met de beursgang.

Bestuursvoorzitter Gerrit Zalm van de ABN Amro is verheugd dat de beursgang binnenkort een feit is. Beleggers die willen weten wat ze precies kopen met een aandeel ABN Amro hebben nog even de tijd om het hele prospectus van 729 pagina’s door te worstelen, want ze kunnen nog tot uiterlijk 19 november intekenen op het aandeel. Ondertussen gaat de bank op road show om beleggers en andere banken te interesseren voor het nieuwe aandeel van ABN Amro. Het prospectus bevat onder andere de winst-verliesrekening, de geconsolideerde balans, een uiteenzetting van de bedrijfsstructuur en het dividendbeleid.

Meepraten over de beursgang van ABN?
Follow the Money organiseert donderdagavond in het Amsterdamse cultuur- en debatcentrum Felix Meritis een debat over de beursgang van ABN Amro. Wat betekent de beursgang voor de groeiambities van de bank? En krijgt de staat wel voldoende terug voor de redding van de bank? Kom naar deze interessante avond over het woelige dossier ABN Amro waarin je wordt geprikkeld om na te denken over de toekomst van de roemruchte bank en die van de gehele Nederlandse financiële sector. Met Jan Rotmans, hoogleraar duurzaamheid en transities, Robin Fransman, Hoofd Financiële Sector bij de Argumentenfabriek, George van Houts van het initiatief Onze Bank, Joost Mulder van de Brusselse lobbywaakhond Finance-Watch, Richard van der Linde, oprichter van de depositobank, en anderen. Eric Smit, hoofdredacteur van dit dwarse journalistieke platform, zal deze avond uw spreekstalmeester en debatleider zijn. Klik hier om kaarten te bestellen.

Amsterdamse cultuur- en debatcentrum Felix Meritis

10 november 2015
Hoe vijftien banken een markt van $14 biljoen domineren
Vijftien grote banken domineren de markt voor credit default swaps waar in totaal $14 biljoen in omgaat. Door een ongelukkige samenloop van omstandigheden spelen deze financiële instellingen niet alleen de rol van deelnemer, maar ook die van scheidsrechter. Hoe gaat dat precies in zijn werk? Banken als JP Morgan en Goldman Sachs schrijven verzekeringen uit die beleggers kunnen kopen om risico’s af te dekken, bijvoorbeeld het risico dat een land of een bedrijf haar betalingsverplichting niet nakomt. In dat geval keert de verzekering (de CDS) een bepaalde vergoeding uit om het verlies van de belegger te compenseren.

Dat er een markt bestaat om dit soort risico’s te verzekeren is niet vreemd. Maar dat de banken die deze verzekeringen aanbieden ook mogen bepalen wanneer er sprake is van een zogeheten ‘default’ leidt tot een grote onbalans tussen de verzekeraar en de verzekerde. Want wanneer spreek je van een default? In de praktijk blijkt dat heel moeilijk te bepalen, ook omdat er aan een zogeheten credit default swap allerlei voorwaarden kleven die alleen gespecialiseerde handelaren en juristen kunnen begrijpen.

Lehman Brothers

Toen Lehman Brothers in september 2008 omviel werd opeens de complexiteit van de markt voor credit default swaps (CDS) zichtbaar. Timothy Geithner, de toenmalige president van de Federal Reserve in New York, besloot op dat moment de markt voor credit default swaps volledig te herzien. Het was van belang dat beleggers voortaan sneller duidelijkheid kregen over wanneer een CDS wel of niet zou uitkeren. Om dat doel te bereiken besloot Geithner de controle op de markt uit handen te geven aan de banken die deze producten zelf verkochten.

“We zagen de conflicterende belangen, maar we besloten dat het belangrijkste was dat het afhandelen van CDS contracten in handen moest blijven van mensen met kennis van zaken”, zo verklaarde Athanassios Diplas tegenover Bloomberg. Hij was ten tijde van de val van Lehman Brothers hoofd van de afdeling risicomanagement van Deutsche Bank.
- Lees verder bij Goudstandaard
3 november 2015
Credit Suisse verlaat Europese obligatiemarkt

De Zwitserse bank Credit Suisse wil niet langer meedoen aan de veiling van Europese en Britse staatsobligaties, zo schrijft Bloomberg. De bank verlegt haar focus en wil daarom niet meer als ‘primary dealer’ optreden op de obligatiemarkt. Ook zou de bank te weinig verdienen aan het inkopen en doorverkopen van het schuldpapier.

“Dit is een ingrijpende stap voor Credit Suisse en een stap terug voor de liquiditeit van de obligatiemarkt. Waarschijnlijk doet de bank dit om de kosten en hoeveelheid kapitaal in de obligatiemarkt terug te dringen. Ik hoop dat dit niet een voorbode is voor wat ons nog meer te wachten staat in de obligatiemarkt”, zo verklaarde analist Christopher Wheeler van Atlantic Equities tegenover Bloomberg.

Alle grote banken in de wereld verkleinen hun activiteiten op de obligatiemarkt om te kunnen voldoen aan de strengere kapitaaleisen van het Basel comité. Door de financiële crisis zijn de regels waar banken aan moeten voldoen behoorlijk aangescherpt, maar dat heeft ook tot gevolg gehad dat banken minder obligaties in de boeken kunnen hebben. Zeker voor de kleinere banken is het daardoor minder interessant geworden om als primary dealer voor de obligatiemarkt op te treden.

De volledige versie van dit artikel verscheen eerder op een partner blog.

23 oktober 2015
Deutsche Bank waarschuwt voor miljardenverlies

Deutsche Bank houdt voor het derde kwartaal van dit jaar rekening met een verlies van €6,2 miljard, het grootste verlies in tien jaar tijd. Een deel van het verlies is volgens de bank het resultaat van hogere kapitaaleisen. Ook heeft de grootste bank van Duitsland een bedrag van €1,2 miljard gereserveerd voor schadeclaims en boetes. Deutsche Bank is verwikkeld in het Libor schandaal en wordt door de Zwitserse toezichthouder verdacht van het manipuleren van de prijzen van edelmetalen.

Voordat deze waarschuwing naar buiten kwam gingen analisten nog uit van een kwartaalwinst van ongeveer €1 miljard. Nu blijkt dat er een groot verlies geleden wordt is ook de dividenduitkering onzeker geworden. En dat terwijl de bank al sinds 1957 onafgebroken dividend heeft uitgekeerd. Vorig jaar kregen aandeelhouders nog 75 cent per aandeel.

Om de winstgevendheid van de bank te verbeteren wil directeur John Cryan de eindejaarsbonussen verlagen. Ook zijn er al plannen om een kwart van het personeelsbestand - dat zijn ongeveer 23.000 banen - te schrappen. In 2020 wil haar kosten in 2020 met 15% verlaagd hebben ten opzichte van nu. Na de bekendmaking van dit nieuws stond het aandeel op een gegeven moment 3,6% in de min.

Deutsche Bank verwacht miljardenverlies door schadeclaims en afschrijvingen

8 oktober 2015
Nog steeds weinig vertrouwen in banken
Het vertrouwen in de bankensector is zeven jaar na het uitbreken van de grootste financiële crisis sinds de jaren ’30 nog altijd niet hersteld. Dat blijkt uit de Vertrouwensmonitor Banken die vorige week werd gepresenteerd door de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB). Onderzoeksbureau GfK kreeg de opdracht de stemming onder de Nederlandse bevolking ten aanzien van de bankensector te peilen ten aanzien van dienstverlening en transparantie. Het rapport werd op 28 september door de voorzitter van de NVB, Chris Buijink, overhandigd aan minister Dijsselbloem van Financiën.

Uit het rapport blijkt dat Nederlanders de bankensector op een schaal van 1 tot 5 een score van 2,8 geven. Op het gebied van hypotheken scoren de banken ook een 2,8, terwijl transparantie en klantgerichtheid gewaardeerd werden op respectievelijk 3,5 en 3,3 punten. Op deskundigheid scoren de banken nog wel goed, daarvoor gaven de ondervraagden een gemiddelde score van 3,8 uit 5. Het belangrijkste verbeterpunt zijn betalingsachterstanden. De manier waarop Nederlandse banken daarmee omgaan wordt door de ondervraagden gewaardeerd op 2,2 uit 5 punten.

Verbeterpunten
De NVB heeft uit het onderzoek drie verbeterpunten voor de bankensector gedestilleerd:
1. Banken kunnen beter inspelen op veranderingen in de persoonlijke situatie van klanten, bijvoorbeeld door op tijd advies en suggesties te geven. Ook kunnen banken nog beter communiceren wat de financiële impact kan zijn van een verandering in de persoonlijke situatie.
2. Banken kunnen meer doen om klanten bij te staan die een betalingsachterstand hebben op hun hypotheekschuld, bijvoorbeeld door actief mee te denken over een passende oplossing.
3. Banken moeten het voor klanten nog duidelijker maken bij welke afdeling of contactpersoon ze terecht kunnen met bepaalde klachten of vragen. Ook kunnen banken verbeteringen aanbrengen in de manier waarop ze naar klanten communiceren over de voortgang van een klachtbehandeling en over de uiteindelijke beslissing van de bank.
5 oktober 2015
Banken verliezen een deel van hun bestaansrecht

Deze bijdrage is afkomstig van Beurshalte

Het begrip disruptive technology is hard op weg een nieuwe hype te worden. Elke (technologische) innovatie moet ontwrichtend zijn, moet de bestaande orde op zijn kop zetten. Slimme marketeers proberen hun producten of diensten aan de man te brengen door ze als disruptive, als ontwrichtend te omschrijven. Het begrip wordt zo snel uitgehold en tot een lege huls gemaakt! Het is uiteraard ook verkeerd het hele begrip disruptive technology bij het oud vuil te zetten, want het bankwezen staat aan de vooravond van mogelijk zeer ontwrichtende ontwikkelingen. Dat althans is het beeld dat de consultants van McKinsey schilderen in hun laatste Global Banking Annual Review.

De consultants denken dat het bankwezen een groot deel van haar inkomsten gaat verliezen, omdat technologiebedrijven in staat en bereid zijn om financiële diensten te verlenen tegen een fractie van de kosten die banken maken. Als McKinsey het goed gezien heeft, dan gaat het niet om klein bier! Als het om kredietverlening gaat, dan zullen banken op termijn 60% van hun huidige winsten verliezen en 40% van hun omzet. Het gaat dan bijvoorbeeld om kredieten voor een nieuwe auto of voor een creditcard. Een deel ervan gaat naar de klant in de vorm van lagere prijzen en een deel verdwijnt in de zakken van de nieuwe concurrentie.

De nieuwe concurrentie zal zich uiteraard op die diensten richten die de slagroom op de taart vormen. Volgens de consultant genereerde het bankwezen in 2014 uit kredietverlening en verkoopactiviteiten een omzet van $ 1,75 biljoen. De return on equity uit deze activiteiten bedroeg 22%. Balance sheet activiteiten genereerden een omzet van $ 2,1 biljoen, maar de return on equity was hier een magere 9,5%. Het moge duidelijk zijn waar de voorkeur van de technologiebedrijven als Apple en Google naar uit gaat. Banken lopen dus het risico om te verworden tot een gezichtsloze versterker van de balans. Het is aan de banken zelf om te bepalen wat ze gaan doen. Willen ze coute que coute de bankrelatie met de klant overeind houden of kiezen ze voor het lot van de anonieme verstrekker!
Overigens is het zover nog niet, dat banken nu al daadwerkelijk uit hun lucratieve activiteiten verdrongen worden. Het aandeel van banken in de wereldwijde kredietverlening is al jaren stabiel, aldus het rapport. De erosie van dat aandeel kan nog wel eens op zich laten wachten als de toezichthouders mochten besluiten de ontwrichters dezelfde regels en voorschriften op te leggen als de banken. Het is bijna zeker, dat de nieuwkomers hiervoor zullen terugdeinzen. Ze willen wel de lusten, maar niet de lasten! Volgens McKinsey bedroeg in 2014 de winst van het hele bankwezen ongeveer $ 1 biljoen en kwam de return on equity uit op 9,5%. Dat percentage was vooral te danken aan het steeds verder snijden in de kosten. Dat was nodig, omdat het bankwezen al jaren last heeft van een druk op de marges. Dat is voor de banken de zonzijde van het verhaal. De schaduwzijde is, dat de succesverhalen vooral uit de Verenigde Staten en China komen. Volgens de consultants hebben tweederde van de banken in de ontwikkelde wereld en een derde van de banken in de opkomende markten een return on equity die lager is dan de cost of equity. De waarderingen voor deze banken liggen lager dan hun boekwaarde. Die banken kijken reikhalzend uit naar bijvoorbeeld een renteverhoging om zo winsten te verbeteren. Het is echter maar de vraag, of ze dan wel in staat zijn om hun bedrijf fundamenteel te verbeteren. Bij McKinsey denken ze dat het structureel verbeteren van de winst een zeer moeilijke opgave zal blijken, omdat de marges in dit decennium alleen nog maar zullen verkrappen. Het laatste waar de sector dan ook behoefte aan heeft, is een instroom van nieuwe concurrentie! Cor Wijtvliet Hoofdredacteur Beurshalte.nl Over Beurshalte: Dagelijks publiceert Beurshalte nieuwsbrieven en columns van leden van de redactie en van gastauteurs over de wereld van beleggen en alles wat ermee samenhangt. Daarnaast publiceert beurshalte wekelijks een nieuwsbrief met unieke inhoud over relevante beleggingsthema’s. Belangstellende lezers kunnen een gratis abonnement nemen. Als u geïnteresseerd bent, kunt u zich hier aanmelden!

5 oktober 2015
Honderd grootste banken maken meer dan €200 miljard winst in tweede helft 2014

De honderd grootste banken over de hele wereld hebben in de tweede helft van 2014 maar liefst 228 miljard euro winst gemaakt, dit bedrag is voor de uitkering van het dividend aan de aandeelhouders. Dit blijkt uit een rapport van het Bazels comite voor bankentoezicht.

Het risico gewogen kernkapitaalratio is, ondanks de hoge winsten, gedaald van gemiddeld 11,7 procent naar 11,1 procent. Er waren geen banken die onder hun doelniveau uitkwamen voor deze kapitaalbuffer, blijkt uit het verslag. Gemiddeld staat de ongewogen kapitaalbuffer op een percentage van 5 procent, dat is twee procent hoger dan de verplichte ondergrens van drie procent. In de top honderd van grootste banken staan drie Nederlandse banken: ING, ABN Amro en de Rabobank.

15 september 2015
Deutsche Bank trekt zich terug uit goudmarkt

Deutsche Bank heeft haar laatste activiteit op de goudmarkt afgestoten, zo bericht Reuters. Begin vorig jaar trok de bank zich al terug uit de fixing van de goudprijs en nu stopt ze ook met het uitvoeren van zogeheten over the counter transacties op de goudmarkt in Londen. Dit zijn transacties tussen twee partijen die rechtstreeks -buiten de beurs om – plaatsvinden waarbij een aantal banken bemiddelen tussen de kopende en de verkopende partij. Dat gebeurt via de London Precious Metals Clearing Company (LPMCL). De omvang van deze over the counter transacties is ongeveer $5 biljoen op jaarbasis.

Met het wegvallen van Deutsche Bank blijven er nog maar vijf banken over die deze rechtstreekse transacties uitvoeren, namelijk Barclays, HSBC, Bank of Nova Scotia, JP Morgan en UBS. Deutsche Bank was in 2001 nog één van de oprichters van de LPMCL, een elektronisch platform dat de handel via telefoon en fax overbodig maakte.

Deutsche bank stapt uit grondstoffen en edelmetalen
Eind 2013 stopte Deutsche Bank met de handel in grondstoffen. Ze bleef nog wel doorgaan met de handel in edelmetalen, maar ook die activiteit wordt nu afgestoten. De bank was niet bereikbaar voor commentaar, maar een goed ingevoerde bron verklaarde tegenover Reuters dat er wel en aantal bedrijven geïnteresseerd zijn om de taken van Deutsche Bank over te nemen. Standard Chartered zou serieuze interesse hebben, maar weigerde commentaar te geven op de geruchten.

Deutsche Bank stapt uit de 'over the counter' goudmarkt

21 augustus 2015
Banken die geen geld uitlenen? Het kan in India!

De Indiase overheid experimenteert met een nieuw soort bank die alles kan doen wat een normale bank doet, maar dan zonder de geldscheppende functie die normale banken vervullen wanneer ze een krediet verstrekken aan particulieren. De centrale bank heeft bij wijze van proef al elf licenties verstrekt voor de oprichting van een ‘betalingsbank’, maar in de toekomst moet het voor iedereen die minimaal een miljard roepie heeft (omgerekend €13,6 miljoen) mogelijk zijn om een dergelijke betalingsbank op te richten. Na een zorgvuldige screening kan iedereen die over een dergelijk vermogen beschikt besluiten een bank op te richten waar mensen hun spaargeld kunnen bewaren en betalingen kunnen doen.

De bank leent alleen geld uit aan de overheid, wat betekent dat deze betalingsbanken zeer veilig zijn. Anders dan veel Westerse banken, die vele malen hun eigen vermogen kunnen uitlenen onder een fractioneel banksysteem, hebben deze nieuwe betalingsbanken in principe een zeer solide balans. Tot op heden hebben diverse grote Indiase bedrijven al een dergelijke bankvergunning gekregen, waaronder verschillende telecommaatschappijen, een bedrijf dat onlien betalingen verwerkt en één van de vijf grootste IT-bedrijven van het land.

Revolutionair

Er zijn verschillende redenen om aan te namen dat deze betalingsbanken een revolutionaire verandering teweeg kunnen brengen in het bankieren van de 21e eeuw. Zo kunnen betalingsbanken heel gemakkelijk online betaalsystemen implementeren die Indiërs via hun telefoon kunnen gebruiken. Fysieke bankkantoren worden steeds minder belangrijk door de overschakeling naar digitaal geld en betalingsbanken kunnen daar handig op inspelen omdat ze niet de overheadkosten hebben van een groot netwerk van fysieke bankkantoren. In India, waar het bankieren in de landelijke gebieden nog onderontwikkeld is, kunnen de betalingsbanken door hun lage toetredingsdrempel en lage kosten makkelijk nieuwe klanten voor zich winnen.

Een tweede voordeel is dat er meer concurrentie komt tussen banken. De nieuwe betalingsbanken kunnen diensten voor lagere tarieven proberen aan te bieden dan de gevestigde reguliere banken. Dat betekent dat Indiërs betere dienstverlening mogen verwachten tegen een betere prijs. Ook de veiligheid van deze betalingsbanken is groter. In een grote crisis zal een betalingsbank niet omvallen, terwijl een normale bank wél risico’s loopt als het aantal wanbetalingen snel toeneemt.

Veiligheid
Tenslotte biedt de komst van betalingsbanken voordelen voor de overheid. Als veel Indiërs hun spaargeld op een dergelijke bank parkeren betekent dat automatisch dat de overheid uit een grote reserve kan putten wanneer ze geld nodig heeft. Ze hoeft dan minder obligaties uit te geven, omdat ze rechtstreeks van deze betalingsbanken geld kan lenen. Ook kan een verdere penetratie van elektronisch bankieren in de Indiase samenleving het gebruik van contant geld terugdringen. Dat betekent dat er minder pinautomaten nodig zijn en dat winkels minder geld in kas hoeven te houden, wat de veiligheid ten goede komt. Ook wordt het lastiger om zwart geld te gebruiken in een samenleving die in toenemende mate overstapt op giraal geld. Het nieuwe concept van betalingsbanken biedt consumenten de keuze. Of ze kiezen voor een traditionele bank, die spaartegoeden gebruikt als onderpand voor nieuwe leningen aan burgers en bedrijven, of ze kiezen voor een betalingsbank die alleen geld uitleent aan de overheid.

20 augustus 2015