Je beleggingsportefeuille beschermen? Vergeet ook je inkomen niet
Wie belegt, weet dat rendement en risico met elkaar verbonden zijn. Je spreidt beleggingen over verschillende sectoren, houdt misschien een noodbuffer aan en kijkt naar de risico’s binnen uw portefeuille.
Dat is verstandig, maar veel beleggers vergeten nog één van hun grootste financiële bezittingen, het eigen verdienvermogen. Want hoe goed uw beleggingen ook presteren, als uw inkomen plotseling wegvalt, heeft dat grote gevolgen hebben voor uw financiële planning.
In dit artikel bekijken we waarom uw inkomen misschien wel uw belangrijkste financiële bezit is en welke mogelijkheden er zijn om dit risico te beperken.
Beleggen draait om risicomanagement, niet alleen om rendement
Iedere belegger weet dat risicospreiding belangrijk is. U zet waarschijnlijk niet uw volledige vermogen in op één aandeel of één sector. In plaats daarvan kiest u voor een evenwichtige portefeuille met verschillende beleggingscategorieën, spreidt u uw instapmomenten en houdt u rekening met onverwachte marktschommelingen.
Dat principe geldt eigenlijk voor al uw financiën. Niet alleen uw beleggingen brengen risico’s met zich mee, ook gebeurtenissen buiten de beurs kunnen een grote invloed hebben op uw financiële toekomst.
Denk bijvoorbeeld aan:
- langdurige ziekte
- arbeidsongeschiktheid
- een onverwachte daling van uw inkomen
- oplopende vaste lasten
Die gebeurtenissen hebben meer invloed op uw vermogen dan een tijdelijke beurscorrectie. Wie zijn financiële situatie toekomstbestendig wil maken, kijkt daarom niet alleen naar rendement, maar ook naar de bescherming van zijn inkomsten.
Uw grootste investering bent u zelf
Wanneer mensen denken aan vermogen, denken ze vaak aan spaargeld, aandelen of vastgoed. Maar voor veel werkenden en ondernemers vertegenwoordigt hun toekomstige inkomen een veel grotere waarde.
Stel dat u jaarlijks € 70.000 verdient en nog 20 jaar actief bent. Dan vertegenwoordigt uw toekomstige verdienvermogen een waarde van ruim € 1,4 miljoen. Dat inkomen vormt de basis voor vrijwel alle financiële doelen:
- maandelijkse beleggingen
- pensioenopbouw
- aflossing van de hypotheek
- spaargeld
- financiële vrijheid op de lange termijn
Zonder dat inkomen komt niet alleen uw dagelijkse financiële situatie onder druk te staan, maar ook uw vermogen om verder te investeren.
Wat gebeurt er met uw financiële planning als uw inkomen wegvalt?
Veel beleggers investeren maandelijks een vast bedrag. Door consistent in te leggen profiteren zij van het rente-op-rente-effect en bouwen zij stap voor stap vermogen op.
Maar stel dat u onverwacht langere tijd niet kunt werken.
De maandelijkse inleg stopt. Tegelijkertijd lopen vaste lasten gewoon door. Misschien moet u spaargeld aanspreken of zelfs beleggingen verkopen om uw uitgaven te kunnen blijven betalen. Juist op een moment waarop de beurs tegenzit, kan dat extra nadelig uitpakken.
Een voorbeeld:
- u belegt iedere maand € 500
- daarnaast spaart u € 300
- door arbeidsongeschiktheid valt uw inkomen grotendeels weg
- nieuwe beleggingen blijven uit
- uw buffer neemt af
- mogelijk moet u beleggingen verkopen om uw vaste lasten te betalen
De schade ontstaat dan niet door de beurs, maar door het wegvallen van uw inkomstenbron.
Welke mogelijkheden zijn er om inkomensrisico te beperken?
Net zoals u risico’s binnen uw beleggingsportefeuille spreidt, kunt u ook verschillende manieren combineren om uw inkomen beter te beschermen.
| Mogelijkheid | Voordelen | Aandachtspunt |
|---|---|---|
| Eigen financiële buffer | Direct beschikbaar | Kan bij langdurige uitval snel opraken |
| Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) | Financiële zekerheid bij langdurige uitval | Premie en acceptatie kunnen een drempel vormen |
| Schenkkring | Laagdrempelig alternatief voor veel ondernemers | Werkt volgens een ander principe dan een verzekering |
| Combinatie van oplossingen | Meer spreiding van risico | Vereist een bewuste financiële planning |
Welke oplossing het beste past, hangt af van uw persoonlijke situatie, financiële doelen en de mate waarin u risico wilt of kunt dragen.
Waarom steeds meer ondernemers ook naar alternatieven kijken
Voor veel zelfstandig ondernemers is een traditionele AOV niet de enige optie. Sommigen kiezen ervoor een eigen buffer op te bouwen, terwijl anderen hun risico spreiden door verschillende oplossingen te combineren.
Een voorbeeld daarvan is een schenkkring. Binnen een schenkkring ondersteunen deelnemers elkaar financieel wanneer iemand tijdelijk arbeidsongeschikt raakt. Een collectieve vorm van inkomensondersteuning dus.
Voor ondernemers die op zoek zijn naar een toegankelijk alternatief of aanvulling op een AOV kan een initiatief zoals SamSamkring interessant zijn. Deelnemers bepalen vooraf welke dekking bij hun situatie past en ondersteunen elkaar wanneer dat nodig is. Daarmee kiezen sommige ondernemers voor een combinatie van een financiële buffer, beleggingen en een schenkkring als onderdeel van hun bredere financiële planning.
Belangrijk is vooral dat u nadenkt over hoe u uw inkomen beschermt. Net zoals u dat doet met uw beleggingen.
Financiële zekerheid gaat verder dan uw beleggingsportefeuille
Beleggen draait uiteindelijk om het opbouwen van vermogen voor de toekomst. Maar vermogen groeit alleen wanneer u de ruimte heeft om te blijven investeren.
Uw inkomen vormt daarbij de motor achter vrijwel al uw financiële doelen. Door uw beleggingen te spreiden en stil te staan bij de risico’s rondom uw verdienvermogen, maakt u uw financiële planning realistischer.